央行数字货币来了，你了解吗？

4月14日晚间，一张央行数字货币在农行账户内测的照片在网络流传开，消息称，央行数字货币在深圳、雄安、成都、苏州四个试点城市测试。

毫无疑问，央行数字货币的试点也标志着数字货币开始从理论探讨、机制设计走向了落地应用阶段，数字货币时代真正到来了。

时代的列车呼呼向前，但是依旧有很多人对数字货币仍不了解，因而确实有必要来简单阐释一下数字货币的相关问题。

从定义上来说，央行数字货币就是中央发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。或许这一定义还不够直白，其实简单来说，央行的数字货币就是平常我们所使用的人民币钞票，唯一的区别就在于数字货币并非纸钞或硬币，而是数字化的形式。

还有很重要的一点，我国央行数字货币是M0替代（纸钞和硬币），而不是M1（M0+活期存款）、M2（M1+定期存款）。

这怎么来理解呢，也就是说数字货币与我们生活中所使用的纸钞、硬币的角色是一样的，主要功能就是主要生活场景中的购买价值。

数字货币并不包含活期存款、定期存款，要想将存款转换为数字货币，需要与将存款转换为纸钞一样从银行中提取。只不过，是否需要去银行柜台或是ATM取款机提取目前还没有非常明确的规定。

推行央行数字货币的意义可以主要从货币的纸质化与数字化的区别中得出。相较于纸质化货币，

第一，从制作过程来看，数字化的货币生产成本很低，从而削减纸币的制作成本；

第二，从使用的角度来看，数字化货币的使用和存放过程中可以避免磨损，从而更加稳定可靠；

第三，从央行的政策实施角度来看，数字化货币更容易进行统一的调控和管理，从而提高央行货币地位和货币政策有效性。

例如数字货币可以成为一种计息资产，满足持有者对安全资产的储备需求，也可成为银行存款利率的下限等等。

当然，数字货币也并不见得有百利而无一害，数字货币的有效使用首先有赖于技术的发展和完善，以及对出现相应问题的及时修正；

其次，数字货币虽然实现了数字化，但仍有赖于手机等相应载体以实现其功能，在手机损坏、电量不足等极端场景下可能无法正常使用；再者，数字货币还对电子产品的使用与操作提出了一定要求，这无疑对老年人提出了更高的要求，可能还不足够方便。

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